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Conceptos

¿Qué es un banco comercial y cuáles son sus funciones?

Banco comercial

Un banco comercial es un tipo de institución financiera que acepta depósitos, ofrece servicios de cuentas corrientes, otorga varios préstamos y ofrece productos financieros básicos como certificados de depósito (CD) y cuentas de ahorro a particulares y pequeñas empresas. Un banco comercial es donde la mayoría de las personas hacen sus actividades bancarias, en lugar de un banco de inversión.

Los bancos comerciales ganan dinero al otorgar préstamos y obtener ingresos por intereses de esos préstamos. Los tipos de préstamos que puede emitir un banco comercial varían y pueden incluir hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos comerciales y préstamos personales. Un banco comercial puede especializarse en solo uno o unos pocos tipos de préstamos.

Los depósitos de los clientes, como las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro, las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito, proporcionan a los bancos el capital para hacer préstamos. Los clientes que depositan dinero en estas cuentas efectivamente prestan dinero al banco y reciben intereses. Sin embargo, la tasa de interés pagada por el banco sobre el dinero que piden prestado es menor que la tasa cobrada sobre el dinero que prestan.

Ideas Clave

No hay diferencia entre el tipo de creación de dinero que resulta del multiplicador comercial de dinero o de un banco central, como la Reserva Federal.

Los bancos comerciales ganan dinero al otorgar préstamos y obtener ingresos por intereses de esos préstamos.

Un número creciente de bancos comerciales opera exclusivamente en línea, donde todas las transacciones con el banco comercial deben hacerse electrónicamente.

Cómo funciona un banco comercial

La cantidad de dinero ganada por un banco comercial está determinada por el diferencial entre el interés que paga por los depósitos y el interés que gana por los préstamos que emite, lo que se conoce como ingreso por intereses netos.

Los clientes encuentran atractivas las inversiones de los bancos comerciales, como las cuentas de ahorro y los CD, porque están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), en Estados Unidos, y el dinero se puede retirar fácilmente. Sin embargo, estas inversiones tradicionalmente pagan tasas de interés muy bajas en comparación con los fondos mutuos y otros productos de inversión. En algunos casos, los depósitos bancarios comerciales no pagan intereses, como los depósitos en cuentas corrientes.

En un sistema bancario de reserva fraccional, a los bancos comerciales se les permite crear dinero al permitir múltiples reclamos sobre activos depositados. Los bancos crean créditos que antes no existían cuando otorgan préstamos. Esto a veces se llama el efecto multiplicador del dinero. Existe un límite en la cantidad de crédito que las instituciones de crédito pueden crear de esta manera. Los bancos están legalmente obligados a mantener un cierto porcentaje mínimo de todas las solicitudes de depósito como efectivo líquido. Esto se llama ratio de reserva. El índice de reservas en los Estados Unidos es del 10%. Esto significa que por cada $ 100 que el banco recibe en depósitos, el banco debe retener $ 10 y no prestarlos, mientras que los otros $ 90 se pueden prestar o invertir.

Depósitos

La fuente más grande de fondos para bancos son los depósitos; dinero que los titulares de cuentas confían al banco para su custodia y uso en transacciones futuras, así como cantidades modestas de intereses. Generalmente conocidos como «depósitos principales», estas son típicamente las cuentas corrientes y de ahorro que tantas personas tienen actualmente.

En la mayoría de los casos, estos depósitos tienen plazos muy cortos. Si bien las personas suelen mantener cuentas durante años a la vez con un banco en particular, el cliente se reserva el derecho de retirar el monto total en cualquier momento. Los clientes tienen la opción de retirar dinero a pedido y los saldos están totalmente asegurados, hasta 250.000 dólares, por lo tanto, los bancos no tienen que pagar mucho por este dinero. Muchos bancos no pagan ningún interés en los saldos de las cuentas corrientes, o al menos pagan muy poco, y pagan tasas de interés para las cuentas de ahorro que están muy por debajo de las tasas de bonos del Tesoro de EE. UU.

Depósitos Mayoristas

Si un banco no puede atraer un nivel suficiente de depósitos básicos, puede recurrir a fuentes mayoristas de fondos. En muchos aspectos, estos fondos mayoristas son muy parecidos a los CD interbancarios. No hay nada necesariamente malo con los fondos mayoristas, pero los inversores deben considerar lo que se dice sobre un banco cuando depende de esta fuente de financiación. Si bien algunos bancos desestiman el modelo de recolección de depósitos basado en sucursales, a favor de la financiación mayorista, la gran dependencia de esta fuente de capital puede ser una advertencia de que un banco no es tan competitivo como sus pares.

Los inversores también deben tener en cuenta que el mayor costo de la financiación mayorista significa que un banco tiene que conformarse con un margen de interés más estrecho y menores ganancias, o buscar mayores rendimientos de sus préstamos e inversiones, lo que generalmente significa asumir un mayor riesgo.

Préstamos

Para la mayoría de los bancos, los préstamos son el uso principal de sus fondos y la forma principal de obtener ingresos. Los préstamos generalmente se hacen a plazos fijos, a tasas fijas y generalmente se aseguran con bienes inmuebles; a menudo la propiedad que el préstamo se va a usar para comprar. Si bien los bancos otorgarán préstamos con tasas de interés variables o ajustables y los prestatarios a menudo pueden reembolsar los préstamos anticipadamente, con poca o ninguna penalización, los bancos generalmente evitan este tipo de préstamos, ya que puede ser difícil relacionarlos con las fuentes de financiamiento apropiadas.

Parte de las prácticas crediticias de un banco es su evaluación de la solvencia crediticia de un prestatario potencial y la capacidad de cobrar diferentes tasas de interés, con base en esa evaluación. Al considerar un préstamo, los bancos a menudo evaluarán los ingresos, los activos y la deuda del posible prestatario, así como el historial crediticio del prestatario.

El propósito del préstamo también es un factor en la decisión de suscripción del préstamo; Los préstamos contratados para comprar bienes inmuebles, como viviendas, automóviles, inventario, etc., generalmente se consideran menos riesgosos, ya que existe un activo subyacente de cierto valor que el banco puede reclamar en caso de falta de pago. Como tal, los bancos juegan un papel poco apreciado en la economía. Hasta cierto punto, los oficiales de préstamos bancarios deciden qué proyectos, y / o negocios, valen la pena y merecen capital.

Préstamo al consumidor

Los préstamos al consumidor constituyen la mayor parte de los préstamos bancarios de América del Norte, y de esto, las hipotecas residenciales constituyen, con mucho, la mayor parte. Las hipotecas se utilizan para comprar residencias y las viviendas en sí mismas son a menudo la garantía que garantiza el préstamo. Las hipotecas generalmente se otorgan por períodos de reembolso de 30 años y las tasas de interés pueden ser fijas, ajustables o variables. Aunque se ofrecieron una variedad de productos hipotecarios más exóticos durante la burbuja inmobiliaria de los Estados Unidos en la década de 2000, muchos de los productos más riesgosos, incluidas las hipotecas «pick-a-Payment» y los préstamos de amortización negativa, son mucho menos comunes ahora.

Los préstamos para automóviles son otra categoría importante de préstamos garantizados para muchos bancos. En comparación con los préstamos hipotecarios, los préstamos para automóviles generalmente son por plazos más cortos y tasas más altas. Los bancos se enfrentan a una amplia competencia en préstamos para automóviles de otras instituciones financieras, como las operaciones de financiamiento para automóviles en cautiverio dirigidas por fabricantes y concesionarios de automóviles.

Antes del colapso de la burbuja inmobiliaria que precedió a la crisis financiera de 2008, los préstamos con garantía hipotecaria eran un segmento de rápido crecimiento para los préstamos de consumo para muchos bancos. El préstamo con garantía hipotecaria consiste básicamente en prestar dinero a los consumidores, para cualquier propósito que deseen, con el capital en su casa, es decir, la diferencia entre el valor de tasación de la casa y cualquier hipoteca pendiente, como garantía.

Préstamos estudiantiles

A medida que el costo de la educación postsecundaria continúa aumentando, cada vez más estudiantes descubren que tienen que pedir préstamos para pagar su educación.

En consecuencia, los préstamos estudiantiles han sido un mercado en crecimiento para muchos bancos. Los préstamos estudiantiles generalmente no están garantizados y hay tres tipos principales de préstamos estudiantiles en los Estados Unidos: préstamos subsidiados patrocinados por el gobierno federal, donde el gobierno federal paga los intereses mientras el estudiante está en la escuela, préstamos no subsidiados patrocinados por el gobierno federal y préstamos privados.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son otro tipo de préstamo importante y un caso interesante. Las tarjetas de crédito son, en esencia, líneas de crédito personales que pueden retirarse en cualquier momento. Si bien Visa y MasterCard son nombres bien conocidos en las tarjetas de crédito, en realidad no suscriben ninguno de los préstamos. Visa y MasterCard simplemente ejecutan las redes propietarias a través de las cuales se mueve dinero (débitos y créditos) entre el banco del comprador y el banco del comerciante, después de una transacción.

No todos los bancos participan en préstamos con tarjeta de crédito y las tasas de incumplimiento son tradicionalmente mucho más altas que en préstamos hipotecarios u otros tipos de préstamos garantizados. Dicho esto, los préstamos con tarjeta de crédito ofrecen tarifas lucrativas para los bancos: tarifas de intercambio cobradas a los comerciantes por aceptar la tarjeta y realizar la transacción, tarifas por pago atrasado, cambio de divisas, sobre el límite y otras tarifas para el usuario de la tarjeta, también como tasas elevadas en los saldos que tienen los usuarios de tarjetas de crédito, de un mes al siguiente.

Ejemplo de un banco comercial

Tradicionalmente, los bancos comerciales están ubicados físicamente en edificios donde los clientes utilizan los servicios de ventanilla, cajeros automáticos y cajas de seguridad.

Un número creciente de bancos comerciales opera exclusivamente en línea, donde todas las transacciones con el banco comercial deben hacerse electrónicamente.

Estos bancos comerciales «virtuales» a menudo pagan una tasa de interés más alta a sus depositantes. Esto se debe a que generalmente tienen tarifas de servicio y cuenta más bajas, ya que no tienen que mantener sucursales físicas y todos los cargos auxiliares que conllevan, como el alquiler, los impuestos a la propiedad y los servicios públicos.

Ally banco comercial
Ally Bank es uno de los bancos comerciales más reconocidos del mundo.

Ahora, algunos bancos comerciales, como Citibank y JPMorgan Chase, también tienen divisiones de banca de inversión, mientras que otros, como Ally, operan estrictamente en el lado comercial del negocio.

Durante muchos años, los bancos comerciales se mantuvieron separados de otro tipo de institución financiera llamada banco de inversión. Los bancos de inversión brindan servicios de suscripción, fusiones y adquisiciones y servicios de reorganización corporativa, y otros tipos de servicios de corretaje para clientes institucionales y de alto patrimonio. Esta separación fue parte de la Ley Glass-Steagall de 1933, aprobada durante la Gran Depresión, y derogada por la Ley Gramm-Leach-Bliley de 1999.

Ejemplo de cómo un banco comercial gana dinero

Cuando un banco comercial presta dinero a un cliente, cobra una tasa de interés que es más alta de lo que el banco paga a sus depositantes. Por ejemplo, supongamos que un cliente compra un Certificado de depósito a cinco años por 10000 dólares de un banco comercial a una tasa de interés anual del 2%.

El mismo día, otro cliente recibe un préstamo automotor a cinco años por $ 10.000 dólares del mismo banco a una tasa de interés anual del 5%. Asumiendo un interés simple, el banco paga al cliente del certificado 1.000 dólares durante cinco años, mientras que recauda $ 2.500 del cliente de préstamo para automóviles. La diferencia de 1500 dólares es un ejemplo de diferencial (o ingreso por intereses netos) y representa ingresos para el banco.

Además del interés que gana en su cartera de préstamos, un banco comercial puede generar ingresos cobrando a sus clientes tarifas por hipotecas y otros servicios bancarios. Por ejemplo, algunos bancos eligen cobrar tarifas por cuentas corrientes y otros productos bancarios. Además, muchos productos de préstamos contienen tarifas además de los intereses.

Un ejemplo es la tarifa de apertura de un préstamo hipotecario, que generalmente es entre 0.5% y 1% del monto del préstamo. Si un cliente recibe un préstamo hipotecario de USD 200.000, el banco tiene la oportunidad de ganar 2.000 dólares con una tarifa de origen del 1% además del interés que gana durante la vida del préstamo.

Consideraciones Especiales

En cualquier momento dado, los bancos comerciales de reserva fraccionaria tienen más pasivos en efectivo que efectivo en sus bóvedas. Cuando muchos depositantes exigen la redención de sus títulos en efectivo, se produce una corrida bancaria. Esto es precisamente lo que sucedió durante el pánico bancario de 1907 y en la década de 1930.

No hay diferencia entre el tipo de creación de dinero que resulta del multiplicador comercial de dinero o de un banco central, como la Reserva Federal. Un dólar creado a partir de una política monetaria laxa es intercambiable con un dólar creado a partir de un nuevo préstamo comercial.

La mayoría del dinero del banco central recién creado ingresa a la economía a través de los bancos o el gobierno. La Reserva Federal puede crear nuevos activos para llevar a los balances bancarios, y luego los bancos emiten nuevos préstamos comerciales de esos nuevos activos. La mayor parte de la creación de dinero del banco central se convierte y se incrementa exponencialmente por la creación de dinero del banco comercial.

Tipos de banco comercial

Los bancos comerciales se clasifican en dos categorías, es decir, bancos comerciales programados y bancos comerciales no programados. Además, los bancos comerciales programados se clasifican en tres tipos:

Banco privado: cuando los particulares poseen más del 51% del capital social, esa compañía bancaria es privada. Sin embargo, estos bancos son compañías que cotizan en el mercado bursátil en una bolsa reconocida.

Banco público: cuando el Gobierno posee más del 51% del capital social de una compañía bancaria que cotiza en bolsa, ese banco se denomina banco del sector público.

Banco extranjero: los bancos establecidos en países extranjeros y que operan sus sucursales en el país de origen se denominan bancos extranjeros.

Funciones del banco comercial

Funciones primarias

Aceptación de depósitos: La función principal para la cual se establecieron los bancos comerciales es aceptar depósitos del público en general, que poseen fondos excedentes y están dispuestos a depositarlos para ganar intereses sobre ellos.

Tipos de depósitos Hay varios productos ofrecidos por el banco a los clientes para el depósito de su dinero, que incluye cuenta de ahorro, cuenta corriente, depósito fijo y depósito recurrente.

Préstamos avanzados: La siguiente función importante que desempeña el banco comercial es prestar dinero a las personas y empresas. Los bancos otorgan préstamos a los clientes en forma de préstamos a plazo, crédito en efectivo, sobregiro y descuento de letras de cambio.

Funciones secundarias

Servicios de agencia: Existen algunos servicios proporcionados por los bancos comerciales en los que actúan como agentes de los clientes. Dichos servicios son:

  • Cobro y pago de alquileres, intereses y dividendos.
  • Cobro y pago de cheques y facturas.
  • Compra y venta de valores.
  • Pago de primas de seguro y suscripciones.

Servicios de utilidad general: los bancos comerciales brindan servicios de utilidad general a los clientes y cobran una tarifa por los mismos. Cubren servicios como:

  • Custodia de objetos de valor, documentos, etc., en un casillero o bóveda.
  • Tarjeta de cajero automático, tarjeta de crédito y tarjeta de débito.
  • Emisión de giro a la vista, orden de pago y cheque de viajero.
  • Internet y banca móvil
  • Venta de formularios de solicitud de exámenes competitivos.

Transferencia de fondos: los bancos ayudan en la transferencia de fondos de una persona a otra o de un lugar a otro a través de sus instrumentos de crédito.

Creación de crédito: Los bancos comerciales están autorizados a crear crédito, otorgando más préstamos que los montos depositados por los clientes.

Un banco comercial ofrece una variedad de servicios como banca por internet, banca móvil, cajero automático, tarjeta de crédito, NEFT, RTGS, etc., por los cuales cobra una suma definitiva como tarifa por proporcionar estos servicios.

¿Cuál es la importancia de los bancos comerciales?

Como emisores del crédito para los ciudadanos del común, los bancos comerciales cumplen funciones fundamentales en el mundo moderno y especialmente para las economías en desarrollo.

Estas entidades ayudan a que los mercados prosperen y, si su influencia es bien usada, pueden fomentar el desarrollo de manera positiva para que más personas puedan acceder a servicios básicos y a bienes de consumo.

Entre los roles que desempeñan los bancos comerciales en las economías modernas se encuentran:

1. Movilizar los ahorros para lograr la creación de capital

Los bancos comerciales ayudan a movilizar los ahorros por medio de una red bancaria. Las personas en las economías en desarrollo tienen bajos ingresos pero los bancos pueden inducirlos a ahorrar al introducir una variedad de esquemas de depósitos que se adaptan a las necesidades de cada persona. Los bancos también movilizan los ahorros de los pocos ricos. Al movilizar los ahorros de estas personas, los bancos los pueden canalizar para realizar actividades productivas y de inversión. Por lo tanto, los bancos comerciales son cruciales para ayudar a la formación del capital en un país en desarrollo, para generar empleo, mercados e impulsar el capitalismo.

2. Financiar la industria

Los bancos comerciales financian al sector industrial en múltiples formas. Ellos proveen préstamos de corto plazo, mediano plazo y largo plazo para los industriales. En países como la India, ellos proveen préstamos de corto plazo a los industriales. En otros países proveen préstamos de tres años, o incluso de múltiples años para ayudar a que la industria, inexistente o muy rudimentaria en el caso de algunas naciones en desarrollo, pueda crecer y florecer. Los bancos comerciales proveen a las actividades de manufactura y a los empresarios con la confianza necesaria para que puedan hacer crecer sus negocios a gran escala. De la misma manera, los bancos comerciales pueden financiar las acciones y los emprendimientos de las grandes compañías que salen al mercado público, por lo tanto ellos no solo financian la industria sino que también ayuda a la creación de mercados de capital, los cuales no están desarrollados en las economías más pobres.

3. Financiar el comercio

Los bancos comerciales ayudan en la financiación tanto del comercio interno como externo. Los bancos proveen préstamos a los vendedores minoristas y a las grandes superficies para almacenar los bienes que ellos comercian. Ellos también ayudan al movimiento de bienes de un lugar a otro al proveer todo tipo de facilidades como descuentos y aceptando letras o pagarés para proveer recursos. No obstante ellos financian tanto las exportaciones como las importaciones de los países en desarrollo al proveer facilidades para el intercambio de moneda a los exportadores e importadores de bienes.

4. Financiar la agricultura

Los bancos comerciales ayudan a financiar al sector agrícola en los países en vías de desarrollo de múltiples maneras. Ellos proveen préstamos a los comerciantes de materias primas agrícolas. También abren una red de ramas en las áreas rurales al proveer crédito agrícola. Ellos proveen financiación directa a los agricultores para la comercialización de sus productos, para la modernización y tecnificación de sus granjas, al proveer tecnologías de irrigación, recursos para el desarrollo de tierras, etc.

Ellos también proveen asistencia financiera para el cuidado de animales a escala industrial, la cría de ganado, de ovejas, la cría de pollos, la piscicultura y la horticultura. En algunos casos los pequeños agricultores también son alcanzados por herramientas de microcréditos de instituciones comerciales o instituciones de microfinanzas. Los bancos comerciales, en teoría, están preparados para proveer asistencia financiera para todas las actividades económicas de las áreas rurales.

5. Financiamiento de las actividades de consumo

Las personas de los países en desarrollo son tan pobres y pobres y poseen pocos ingresos por lo cual no pueden permitirse comprar bienes de consumo durables como electrodomésticos, autos, etc. Los bancos comerciales pueden darles créditos a los consumidores para que compren bienes como casas, motocicletas, autos, refrigeradores, ventiladores, etc. De esta forma, ellos también ayudan a que las personas mejoren sus estándares de vida al proveerles los recursos necesarios para que puedan participar en la sociedad de consumo.

6. Financiar las actividades que generar empleo

Los bancos comerciales ayudan a la financiación de las actividades que generan empleo en las naciones en desarrollo y en los países desarrollados, en múltiples formas. Ellos proveen préstamos para la educación de las personas jóvenes para que puedan estudiar ingeniería, medicina otras actividades vocacionales de altas capacidades. Así mismo otorgan créditos para los jóvenes emprendedores, los estudiantes de ingeniería y medicina y otras personas que buscan entrenamiento técnico para establecer sus propios negocios. Tales facilidades de crédito son provistas por todos los bancos comerciales. Así, los bancos ayudan a la formación de capital humano para las empresas nacientes y compañías extranjeras que se establecen en un país, pero también ayudan a financiar las actividades de emprendimiento y los nuevos talentos, marcas, inventos, negocios y compañías.

7. Ayuda al gobierno y a los bancos centrales en la política monetaria

Los bancos comerciales ayudan al desarrollo económico de un país al seguir fielmente la política monetaria del banco central. De hecho los bancos centrales dependen de los bancos comerciales para tener éxito en la implementación de la política monetaria al seguir los dictados de estos para impulsar el desarrollo de la economía.

Por tales motivos, los bancos comerciales contribuyen tanto al crecimiento de las economías al conceder préstamos para la agricultura, para la industria, al ayudar a la formación de capital físico y humano y al seguir la política monetaria de las autoridades monetarias de un país.

Regulaciones que debe cumplir un banco comercial

Regulaciones de los bancos comerciales.
Las regulaciones de los bancos comerciales son sumamente importantes para el sano desempeño de las economías nacionales.

En la mayoría de naciones, los bancos comerciales están fuertemente regulados y esta tarea es llevada a cabo principalmente por el banco central. Los bancos centrales generalmente imponen un número de condiciones sobre los bancos que ellos regulan, tales como mantener reservas bancarias y mantener un mínimo de capital para asegurar los depósitos de los clientes.

Para la mayoría de los países desarrollados, la última parte del siglo XX estuvo marcada por una notable laxitud o relajación en las regulaciones y restricciones sobre la industria bancaria. En los Estados Unidos, por ejemplo, muchas regulaciones se originaron en respuesta a los problemas experimentados durante la Gran Recesión, especialmente en 1933, cuando el gobierno federal cerró los bancos del país y permitió solamente aquellos que eran considerados como suficientemente solventes para abrir. Pero al final de siglo los riesgos de un fracaso económico extendido, tal como el experimentado durante la Gran Depresión o Crisis del 29, era considerado altamente improbable. Esta percepción cambió dramáticamente el 2008 cuando un fuerte declive en el valor de los activos respaldados por hipotecas, precipitó una crisis financiera global y la peor caída económica de los Estados Unidos desde la Gran Depresión. Después de esto, varias legislaciones fueron puestas en marcha con el fin de restaurar algunas de las regulaciones de la era de la Gran Depresión e impusieron nuevas y significativas regulaciones.

Algunas de estas regulaciones fueron:

Controles en las tasas de interés

Una de las formas más antiguas de regulación bancaria consiste en las leyes que restringen las tasas de interés que los banqueros pueden cobrar en los préstamos o en las tasas que pagan por sus depósitos. Los cristianos medievales pensaban que era inmoral que un prestamista ganara algún interés de alguna aventura empresarial en la que él no estaba incurriendo en ningún riesgo de pérdida. Sin embargo, esta premisa era relativamente fácil de ser sorteada: el interés podría ser cobrado si el prestamista podía demostrar que el préstamo era riesgoso o que involucraba que este tuviera que sacrificar alguna oportunidad rentable de inversión. El interés también podría ser pagado en las tarifas de tasa de intercambio de moneda, con el dinero prestado en una moneda y luego devuelto ( en una tasa de cambio artificialmente ajustada para generar ganancias al prestamista) en otra moneda. Finalmente, la mancha de usura podía eliminarse refundiendo los préstamos como venta de acciones de inversión y acuerdos de recompra – algo que es diferente a los acuerdos modernos de recompra de acciones. Con el tiempo, en la medida en que las doctrinas de la iglesia fueron reinterpretadas para acomodarse a las necesidades de los negocios, tales dispositivos de usura o de intereses encubiertos se volvieron irrelevantes, y el término de usura se comenzó a utilizar para referirse únicamente a las tasas excesivas de interés.

La ley islámica también prohíbe la recolección de intereses de los préstamos. Consecuentemente, en la mayoría de países islámicos, la intermediación financiera no está basada en los contratos de deuda que involucran tasas explícitas de interés sino en acuerdos de ganancias y pérdidas compartidas, en los cuales los bancos y sus depositantes asumen una parte de la propiedad de sus deudores. (Este también era el caso en algunos acuerdos de la época medieval). A pesar de la complejidad del enfoque del mundo islámico, especialmente en el caso en consideración con los contratos, los sistemas bancarios efectivos desarrollaron alternativas tales como lo hicieron sus contrapartes occidentales. Aún así, durante los años sesenta y setenta , cuando las tasas de interés excedían el 20 por ciento la mayor parte del mundo, los sistemas bancarios islámicos se arriesgaban a ser eclipsados por los sistemas bancarios occidentales que estaban más dispuestos a ajustar sus términos de préstamos para reflejar las condiciones cambiantes del mercado. Los ingresos petroleros eventualmente cambiaron y mejoraron la demanda de crédito en el mundo islámico, y para principios del siglo XXI, cientos de instituciones financieras islámicas se habían desarrollado en todo el mundo, manejando cientos de miles de millones de dólares en transacciones anuales. Consecuentemente, en Occidente, algunos bancos multinacionales más grandes empezaron a ofrecer servicios financieros consistentes con la ley islámica.

La estricta regulación de las tasas de interés – esto es, el establecimiento de un punto máximo en las tasas, o la prohibición abierta de algún tipo de interés, ha sido menos común fuera de las naciones islámicas. Los mercados son de lejos más efectivos que las regulaciones al momento de influenciar las tasas de interés, y la amplia variedad de préstamos, todos los cuales involucran un grado diferente de riesgo, hacen que el diseño y la puesta en marcha de tales regulaciones sea difícil. Para el siglo 21, la mayoría de las naciones habían dejado de regular las tasas de interés que se pagaban sobre los depósitos.

Es importante tener en cuenta que cuando existe una elevada regulación de las tasas de interés y estas se encuentran en un punto muy bajo, o son inexistentes para ciertos tipos de bancos comerciales, la consecuencia más factible es que se formen burbujas financieras en múltiples mercados. Si todos los individuos pueden endeudarse de manera libre para comprar ciertos tipos de activos, es muy seguro que los precios de esos activos pueden ir al alza de manera descontrolada y llevar a una especulación peligrosa para el conjunto de la economía. Por este motivo es preciso que las tasas de interés puedan estar reguladas y tener un punto mínimo.

Por el contrario, si las tasas de interés de los bancos comerciales son muy altas, pocas personas se sentirán motivadas a pedir dinero prestado y a iniciar actividades económicas con base en el crédito otorgado. La consecuencia de las tasas de interés elevada es una paralización de la actividad económica y en algunos casos la recesión de las economías nacionales. Por esto, también es importante que las tasas de interés de los bancos comerciales sean reguladas de manera que se impulse de forma razonable la actividad económica.

Reservas de efectivo obligatorias

Las reservas mínimas de efectivo han sido una forma largamente establecida de regulación bancaria. El requerimiento mínimo que cada banco mantiene como reserva de base de dinero ha sido justificado por cuenta de que reduce la exposición del banco al riesgo de liquidez (insolvencia) y ayuda a los esfuerzos de lo bancos centrales a mantener el control sobre los activos nacionales monetarios ( al preservar una relación más estable entre la cantidad sobresaliente de base de dinero, la cual los bancos centrales pueden controlar directamente, y la sobresaliente cantidad de dinero del banco).

Un tercer objetivo de los requerimientos de reserva legal es el de asegurar los ingresos del gobierno. Mantener los requerimientos de reserva contribuye a la demanda general de dinero de base – la cual consiste en los depósitos de crédito y bonos del banco central- y por lo tanto mejora la demanda por los activos del gobierno que los bancos centrales típicamente resguardan como soporte para sus responsabilidades pendientes. Una proporción mayor de los ahorros disponibles es así canalizada desde los clientes de los bancos comerciales al sector público. Los depositantes de los bancos sienten ese efecto de la transferencia en la forma de ganancias netas inferiores sobre sus depósitos. Entre más alto sea el mínimo de ratio de reserva legal, más grande será la proporción de ahorros transferidos al sector público.

Algunos economistas han desafiado el concepto de requerimientos de reserva legal al argumentar que ellos no son necesarios para un control monetario efectivo. Ellos también sugieren que tales requerimientos podrían ser contraproducentes; si los requerimientos son puestos en marcha de una forma muy rígida, los bancos podrían resistirse a usar las reservas en cualquier momento, si el hacerlo puede significarles violar el requisito de reserva bancaria.

Estándares de capital

Los bancos protegen a sus depositantes al hacer a sus accionistas los últimos reclamantes en caso de que estas entidades no sean capaces de honrar sus compromisos, como por ejemplo en el caso de una bancarrota. Un medio de asegurar el adecuado amortiguamiento de capital en los bancos ha sido la imposición de estándares mínimos de capital en conjunto con el establecimiento de ratios requeridos de capital- activos, los cuales varían dependiendo de las exposición del banco a varios riesgos. El paso más importante en esta dirección ha sido la implementación de varios acuerdos de supervisión bancaria como los acuerdos de Basilea.

Nacionalización

En lugar de regular a los bancos de propiedad privada, los gobiernos prefieren dirigir esos bancos ellos mismos. Tanto Karl Marx como Vladimir Lenin abogaron por la centralización del crédito por medio del establecimiento de un banco de monopolio, y la nacionalización de los bancos comerciales rusos fue una de las primeras medidas tomadas cuando los bolcheviques llegaron al poder en 1917. No obstante, la Unión Soviética se encontró a sí misma sin un sistema financiero en funciones después de la reforma de los bolcheviques.

Los bancos nacionalizados se pueden encontrar en muchas economías parcialmente socializadas o mixtas, especialmente en las economías menos desarrolladas, donde ellos coexisten con los bancos privados. Allí ellos están justificados sobre la base de que los bancos nacionalizados son un elemento necesario del crecimiento económico de un país en vías de desarrollo. El desempeño general de tales bancos, como en las economías socialistas, ha sido pobre, esto en gran parte debido a la carencia de incentivos necesarios para promover la eficiencia. Algunos de ellos han experimentado tasas de morosidad más altas en sus préstamos, parcialmente porque los gobiernos los han obligado a prestarle dinero a empresas insolventes.

Sin embargo, hay excepciones. Mientras que los bancos nacionalizados han tendido a tener muchos empleados, a ser lentos en la prestación de servicios a los prestatarios, y a ser no rentables, el Banco Estatal de India es reconocido por la satisfacción de sus clientes, y muchos bancos comerciales de propiedad estatal en el Sur de Asia se desempeñan a la par que sus contrapartes del sector privado.

Aseguramiento de los depósitos

La mayoría de los países requieren que los bancos participen en programas gubernamentales o privados de aseguramiento con el fin de proteger los depósitos de los ahorristas de pérdidas que podrían ocurrir en el evento de una quiebra bancaria. Aunque el aseguramiento de depósitos bancarios es visto primariamente como un medio para proteger a los depositantes bancarios, especialmente a los pequeños, su propósito más sutil es el de proteger a los sistemas nacionales bancarios y de pagos al prevenir las costosas corridas y pánicos bancarios.

En un escenario teórico, las noticias adversas y los rumores en relación con un banco individual o un pequeño grupo de bancos podría impulsar a los ahorristas de depósitos no asegurados a retirar todos sus ahorros. Esto afecta inmediatamente a los bancos directamente implicados, pero los retiros de gran escala podrían impulsar retiros masivos en otros bancos también, especialmente cuando los ahorristas carecen de información sobre la solidez de las inversiones de sus bancos. Estos eventos podrían impulsarlos a retirar dinero de bancos con sólidos balances financieros simplemente por la sospecha de que podrían tener tantos problemas como los bancos que están fallando. Las corridas bancarias por tanto se pueden expandir por contagios y, en el peor escenario, generar un pánico bancario, con los depositantes convirtiendo todos sus ahorros en efectivo. Aún más, debido a que las reservas reales de los bancos solo corresponden a una fracción de los depósitos retirables, un pánico bancario generalizado finalmente llevará no solo en pérdidas masivas de dinero de los depositantes sino también en el colapso completo del sistema bancario, con una interrupción total de los pagos y de los flujos de crédito que tales colapsos suelen traer.

Por estas razones es sumamente importante que los gobiernos y las entidades regulatorias financieras de los países puedan implementar regulaciones sólidas que impidan que eventos tales como las corridas bancarias o la pérdida de ahorros de los depositantes lleguen a ocurrir. Una sólida regulación bancaria además estimula el sano funcionamiento del sistema bancario, en especial de los bancos comerciales, y garantiza que los ahorristas, las empresas y los consumidores tengan su dinero asegurado y a salvo frente a eventos como crisis financieras, burbujas de activos o la pérdida de confianza de las entidades e inversionistas extranjeros en el desempeño de la economía nacional y su sistema de finanzas.

Con información de Business Jargons, Britannica y Your Article Library.

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