¿Qué es Pibank y cómo funciona?
Si has llegado hasta acá, seguramente habrás escuchado hablar de Pibank, un banco digital que promete romper esquemas y ofrecer servicios mucho más competitivos. En la presente reseña evaluaremos a esta compañía y veremos si sus productos satisfacen las necesidades y expectativas de sus clientes.
Lo primero que tenemos que decir acerca de Pibank es que es un banco digital. En este sentido, la apuesta tecnológica sobresale como la idea central con la finalidad de reducir costos y ofrecer servicios directos a los clientes.
Pibank es una marca digital del Banco Pichincha. En este sentido, no podría catalogarse como una empresa por derecho propio, sino más bien como un servicio. La marca opera en varios mercados hispanoamericanos como España, Colombia y Ecuador.
Banco Pichincha por su parte es un banco ecuatoriano fundado en 1906. Es elmayor banco privado de Ecuador y parte del Grupo Pichincha.
Índice
Lanzamiento de la marca Pibank en Colombia
La marca Pibank fue lanzada inicialmente en España en 2018 y a partir de allí ha impulsado su crecimiento a otros mercados de habla hispana. Este servicio se ha pensado para proveer soluciones a personas que han trasladado su operativa bancaria al canal online.
En el momento de su lanzamiento en Colombia, Pibank introdujo una oferta altamente atractiva para sus clientes. Esta oferta es una tasa de rendimiento del 10 por ciento efectivo anual para los tenedores de cuentas. Es de suponer que la oferta no es indefinida y obedece más al ambiente inflacionario que hace que los bancos puedan otorgar dichos intereses. Con las tasas de interés de los bancos en puntos altos, es apenas normal que una institución bancaria constituida pueda ofrecer altos rendimientos.
Pibank fue lanzada en Colombia en el mes de noviembre de 2022.
Sin embargo, también es bastante diciente de su competitividad el hecho de que ofrezcan tasas de interés altas. Los bancos tradicionales solamente han ofrecido estas tasas cuando los clientes suscriben certificados de depósito a término fijo. Dicho lo anterior, es posible esperar que la apuesta de Pibank se plantee como competitiva en muchos más productos y servicios.
Así mismo, enfatizando en la competitividad, Pibank atrae a sus clientes con la devolución del 4 x 1000 en sus operaciones bancarias en Colombia. El 4 x 1000 es un impuesto que la Dirección de Impuestos de Colombia cobra sobre las transacciones bancarias. Esta oferta, aunque atractiva, no es tan revolucionaria, ya que dicho impuesto sería eliminado en el 2023 para las cuentas con bajos movimientos bancarios. Según la última reforma tributaria, quienes realicen movimientos bancarios por sumas menores a 12 millones de pesos estarían exentas del impuesto.
Las premisas de la banca directa
Pibank ingresó al mercado colombiano en noviembre de 2022 señalando que sus servicios serían prestados a través del modelo de “banca directa”. Con la banca directa se usa la tecnología como medio principal para dar atención rápida y oportuna a los clientes. Esto significa que es una apuesta 100% digital en el servicio y el personal en la asesoría a los clientes. Por estas razones, todos los servicios son prestados por medio de la página web de Pibank o de las aplicaciones de iOS y de Android.
La llegada de esta marca a Colombia se dio en un momento en el que el sector bancario empezaba su modernización y digitalización. De esta manera, Pibank es una de las grandes apuestas del plan del Banco Pichincha para adaptarse al mercado digital. Con el modelo de banca directa se asume que los principales beneficiarios son los clientes, que ahora cuentan con más opciones de calidad y una remuneración mayor por sus ahorros. En este sentido, Pibank es una fintech que puede reducir sus costos operativos y de esta manera brindar servicios más económicos y de mayor calidad a sus clientes. Se eliminan así costos como arrendamientos de espacios físicos, papeleo burocrático, seguridad en el lugar y otros.
Productos de Pibank para el mercado colombiano
Tras su llegada a Colombia a finales de 2022, Pibank incursionó con un producto principal, la denominada Cuenta Pibank.
Se trata de una cuenta de ahorros bancaria típica con características como las siguientes:
En su lanzamiento, una tasa de interés del 10% efectiva anual, y un cashback del 4 x1000 en el dinero ingresado a la cuenta.
Se puede abrir una cuenta sin necesidad de tener un capital mínimo.
La cuenta no cobra cuota de manejo. De la misma manera, a su llegada a Colombia, la cuenta aún no ofrecía la posibilidad de tener una tarjeta débito.
Liquidación de la tasa de interés diario, pero con su respectivo abono mensual.
Transferencias interbancarias gratuitas, un servicio con el que ya cuentan otras aplicaciones como Nequi y DaviPlata.
Servicios fáciles de entender
De acuerdo a Begoña Martínez, vicepresidente de Pibank “El principio fundamental que inspira el modelo de Pibank es ofrecer a sus clientes productos y servicios convenientes para ellos, que sean fáciles de entender y usar y con los que puedan manejar sus finanzas con total libertad”.
En este sentido, la marca se ha esforzado por hacer las cosas mucho más fáciles a todos aquellos usuarios que son nuevos haciendo uso de la banca digital. Esto implica tener consultores que ayudan a los clientes con asesoría oportuna para resolver cualquier problema. Para ello, se disponen canales de contacto como teléfono, WhatsApp y buzón de e-mail.
La digitalización de los servicios financieros conlleva una mayor educación de los clientes y que estos puedan acceder de manera oportuna a cada uno de los servicios sin fallas en los sistemas. De la misma manera, esto implica una adaptación por parte de las marcas. Se debe crear una mayor confianza y sentido de transparencia. Cada uno de estos desafíos se alcanza con información oportuna, respuestas inmediatas y soluciones rápidas para que los clientes puedan hacer uso de su dinero cuando y donde lo necesitan.
Por otra parte, aunque la oferta de Pibank no incluyó un gran abanico de servicios y productos tras su lanzamiento en Colombia, la compañía anunció que incluirá productos adicionales a lo largo del tiempo.
En España, aunque la compañía no cuenta con una tarjeta débito, ya que se señala que el servicio es para el ahorro, Pibank ya cuenta con una tarjeta de crédito.
Productos de Pibank en España
Los productos de la compañía, tanto en España como en América Latina, han sido diseñados de forma especial para fomentar el ahorro entre los usuarios. De esta manera, algunos de los productos más importantes de Pibank en España son:
Cuenta de ahorro remunerada, con grandes incentivos para que las personas depositen su dinero y no realicen retiros.
Depósito Pibank
Funciona como un certificado de depósito tradicional y brinda una rentabilidad fija anual. O con una tasa efectiva anual y con abonos trimestrales sobre los depósitos. Los clientes pueden realizar cancelaciones anticipadas parciales o totales. De esta manera, si alguien tiene una urgencia financiera, puede acudir a la salvaguarda que le provee su depósito. Uno de los elementos poco atrayentes de este depósito es que las cancelaciones parciales o totales vienen con una penalización sobre el dinero invertido. De esta manera se incentiva a los usuarios a que mantengan su dinero en el depósito el mayor tiempo posible.
Si un usuario quiere saber cuánto puede ganar con su depósito de Pibank, puede consultar el simulador del sitio web para hacerse una idea de las potenciales ganancias.
Cuenta de Nomina Pibank: Una cuenta típica de ahorros en la que tu empleador podrá depositar tu salario mes tras mes.
Hipoteca Pibank
Puedes adquirir una vivienda con un crédito hipotecario de la firma. Con una de las tasas de interés más competitivas del mercado, Pibank se dirige a hacer la banca para vivienda un servicio más democrático y asequible. De la misma manera que con el servicio de Depósito, los usuarios pueden acceder a un simulador para hacer sus proyecciones. EL simulador te indica cuánto tendrás que pagar mes tras mes por un monto solicitado a un plazo determinado. Puedes adquirir vivienda nueva o usada. Es importante tener en cuenta que solo se podrá acceder al servicio de hipoteca si se desea vivir en la vivienda adquirida. Los contratantes de la hipoteca también pueden determinar si la vivienda que desean es de Protección de Oficina, un tipo de vivienda promovida por la administración pública española.
Pagar con Google Pay
Aunque las cuentas de Pibank son para ahorrar, los usuarios también pueden hacer uso de Google Pay para pagar por servicios. Lo único que deben hacer es ingresar a Google Pay y llenar los respectivos formularios con los datos de usuario de Pibank. A partir de allí será posible pagar por aplicaciones, servicios como YouTube Premium, Netflix, Spotify, Amazon Prime, entre otros.
¿Es confiable Pibank?
Una de las preguntas más comunes que se pueden hacer los usuarios es si los productos de Pibank son confiables o no. A este respecto podemos decir que la marca cuenta con la sólidez y el respaldo del Grupo Pichincha. Grupo Pichincha es el mayor grupo financiero privado de Ecuador, el cual cuenta con varias compañías integradas a nivel internacional.
La entidad más grande del Grupo Pichincha es el Banco Pichincha, fundado en 1906, el cual es el banco más grande de Ecuador. Esta firma recibe el nombre por el volcán Pichincha. En la falda de este volcán está fundada la capital del país, la ciudad de Quito.
Adicionalmente, los fondos y depósitos de los usuarios están respaldados en Colombia por el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras FOGAFIN. Esta es una especie de seguro bancario que cubre las cuentas de ahorro tradicionales hasta por 50 millones de pesos en caso de que el banco sufra alguna eventualidad. Es decir, los ahorros de los usuarios están respaldados por un seguro bancario de amplio respaldo público. La mayoría de los bancos importantes de Colombia, sino todos, están adscritos a este fondo.
Al evaluar cada uno de estos elementos, podemos concluir que Pibank es una entidad confiable y que los depósitos de los clientes estarán seguros con esta firma.
¿Quién dirige Pibank?
Como una unidad independiente dentro del Grupo Pichincha, Pibank cuenta con su grupo de líderes ejecutivos y visionarios.
Al mando de la firma se encuentra Germán Rodríguez, presidente ejecutivo; Begoña Martínez, quien es la vicepresidenta de la firma; Jorge Cadavid, vicepresidente de tecnología; Ángela María Durán, vicepresidenta comercial; Óscar Rodríguez, Vicepresidente Financiero; Carmen Lilina Martin, vicepresidenta de operaciones; Mauricio Arias, vicepresidente de riesgos; Juana Beltrán, vicepresidente legal; y María Peuriot, Directora de Marketing. Como podemos observar, se trata de un grupo muy completo, estructurado específicamente para responder a las necesidades en evolución de los usuarios digitales bancarios.
Tasas y tarifas de Pibank
Para el periodo del 10 de noviembre de 2022 hasta el 01 de junio de 2023, Pibank ofrece una tasa de interés efectiva anual del 10%.
De la misma manera, las tarifas bancarias asociadas a los servicios de la firma son los siguientes para el mismo periodo:
Cuota de manejo: 0 pesos.
Certificaciones bancarias: 0 pesos.
Transferencias entre cuentas: 0 pesos.
Transferencias entre cuentas Pibank- Pichincha: 0 pesos:
Transferencias electrónicas interbancarias: 0 pesos.
Cada uno de estos servicios ha sido catalogado como gratuito de fora ilimitada.
Regulaciones
Para una mayor seguridad de sus clientes, Pibank afirma que se acoge a las regulaciones de la Superintendencia Financiera de Colombia. Sabemos que esto es cierto debido a que el Banco Pichincha ya lleva operando durante un buen tiempo en el país. Además de esto, el Banco Pichincha ha contado con un gran reconocimiento por parte de los usuarios colombianos y no podría operar en el país a menos que tuviera las respectivas regulaciones. Todo esto hace que Pibank sea una entidad confiable a la que los clientes pueden encargar su dinero.
Ventajas y desventajas de Pibank
Al observar de manera general los servicios y productos de Pibank podemos observar algunas de sus ventajas y desventajas principales.
En primer lugar tenemos las ventajas:
Fácil apertura de cuenta
Es muy sencillo abrir una cuenta en la plataforma. Todo lo que se tiene que hacer es acceder a la sección “Házte cliente”, diligenciar el formulario, contando con la cédula a mano y descargar la aplicación en el teléfono celular. A partir de ahí se podrá acceder a la cuenta desde Pibank desde cualquier lugar en el que se encuentre.
Pocos requisitos
Son muy pocos los requisitos para tener una cuenta de Pibank. Estos son: Ser mayor de edad y vivir en los países en los que opera la plataforma, contar con un teléfono celular, tener un correo habilitado y no ser un funcionario público. Desconocemos la razón de este último requisito, el cual consideramos como la única objeción dentro de esta ventaja.
Costos cero
La mayoría, sino la totalidad de productos y servicios de Pibank vienen con costo cero. Esto es un gran diferenciador en relación a la banca tradicional, la cual aún maneja varios costos por sus servicios.
Abono de altos intereses
Pibank facilita y premia el ahorro. No es necesario acceder a un certificado de depósito para tener los beneficios de intereses jugosos. Por el momento podemos deducir que sus altos intereses se deben a la actual política anti-inflacionaria de los bancos centrales, lo cual ha permitido a los bancos colocar más intereses a sus créditos y al mismo tiempo abonar más intereses a sus ahorradores. Aún así, este no deja de ser un beneficio bastante notorio en relación a la banca tradicional, la cual continúa ofreciendo intereses muy bajos en sus cuentas de ahorro.
Devolución del impuesto del 4 x 1000
En Colombia el impuesto del 4 x 1000 significa que por cada 1000 pesos que muevas dentro del sistema financiero, 4 serán abonados al estado. Pibank devuelve el monto de este impuesto a sus usuarios, de manera que si hacen transacciones desde otros bancos hacia Pibank, y si se les ha cobrado el 4 x 1000, Pibank devolverá ese dinero a los usuarios.
Exención del 4 x 1000
En Colombia todos los usuarios del sistema financiero tienen derecho a una cuenta como exenta del 4 x 1000. En caso de que el usuario lo desee, podrá marcar su cuenta Pibank como exenta del tributo para que no se le cobre en sus operaciones.
Código SWIFT para transferencias internacionales
Al ser una subsidiaria del Banco Pichincha, Pibank cuenta con el código SWIFT y los IBAN provistos por Pichincha para realizar transferencias internacionales.Esto es una gran ventaja para personas que reciben o envían remesas desde y hacia el extranjero.
Sin embargo, tener una cuenta de Pibank también viene con algunas desventajas:
No se pueden realizar pagos con el sistema de PSE
PSE es el sistema de Pagos Seguros en Línea de Colombia. Gracias a este sistema los usuarios pueden hacer pagos rápidos por internet de forma gratuita. Dado que la cuenta de Pibank es para ahorrar, no es posible gastar el dinero de la cuenta con PSE.
No cuenta con tarjeta débito
De la misma manera que con la incapacidad de hacer pagos por PSE, el no poder contar con una tarjeta impide realizar pagos en comercios físicos o retirar dinero en cajeros. Esto igualmente se debe a que la cuenta está diseñada para el ahorro en lugar de para los gastos comunes.
Solo podrás retirar dinero a otro banco
Dado que no se cuenta con el sistema PSE, o una tarjeta de crédito, la única manera de retirar dinero es por medio de una cuenta en otro banco. Esto puede ser un inconveniente si piensas que solo tendrás una cuenta exenta del impuesto del 4x 1000. Aún así, dado que Pibank compensa este impuesto, es casi como si no se cobrará el impuesto.
Pero aún así, debes tener una cuenta bancaria en otra entidad y esto puede no funcionar para todas las personas. No todos las personas tienen una cuenta bancaria tradicional ya que muchas personas usan depósitos digitales.
Oferta de servicios aún en desarrollo
Dado que esta marca es aún relativamente nueva, muchos de sus productos aún se encuentran en desarrollo. No todos los productos disponibles en España se encontrarán disponibles en otras naciones como Colombia, y en algunos casos es probable que no tengan productos como los que otras compañías sí ofrecen. Por ejemplo, Ualá Argentina ofrece productos de inversión, pero Pibank ofrece solo productos para ahorro. Tampoco vemos una integración con PayPal por ahora como sí la tiene Nequi.
Conclusiones
Pibank se presenta como una oferta disruptiva para los usuarios de la banca digital o directa. Los productos, sin embargo, están diseñados claramente para un público específico, aquellas personas que desean ahorrar. Por esto mismo la compañía carece de productos transaccionales complejos que les permiten a las personas mover su dinero de un lugar a otro rápidamente. Una de las cosas buenas que vemos en esta plataforma son sus bajos costos y su fácil manejo, pero aún así se echan en falta servicios como pagos en línea, tarjeta débito o integración con PayPal. Es interesante notar que la compañía tiene una oferta atractiva de intereses lo cual puede ser muy positivo para aquellas personas con un perfil conservador que desean mantener su dinero seguro y retener su valor en línea con la inflación.
Por lo demás, aunque la empresa es una oferta adaptada a la era digital, no ofrece grandes innovaciones y alianzas como las que ofrecen otros neobancos. Como hemos dicho, es una plataforma diseñada para personas con un perfil de riesgo conservador y que desean principalmente ahorrar. De todas maneras, podemos considerar que la estructura de Pibank y su oferta digital son un paso necesario para logar una mayor inclusión financiera.
Revisión adicional sobre Pibank
Te invitamos a ver esta revisión adicional sobre Pibank desde el canal de Checho Plus y en donde se específica por qué la cuenta digital de Pibank es uno de los mejores productos financieros para los ahorristas colombianos.
Con información de Pibank Colombia y Pibank España.
Sitios web de consulta: Sitio web de Colombia y Sitio web de España.
