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¿Qué es Lulo Bank y cómo funciona? El primer neobanco de Colombia

Lulo Bank

Lulo Bank es oficialmente el primer banco digital de Colombia, algo como lo que hicieron los alemanes con N26 o los británicos con Revolut.

Así que esta tecnología financiera o fintech, o neobanco, no es un depósito de bajo monto como Nequi, Daviplata o Ualá, sino que se trata en sentido estricto de un banco con todas las opciones propias de la banca convencional, solamente que sin sucursales físicas que hacen que las operaciones sean más costosas.

Historia de Lulo Bank

Lulo Bank es una compañía colombiana propiedad del Grupo Gilex Holdings de la familia Gilinski. El 02 de julio de 2021 la entidad recibió la aprobación oficial de la Superintendencia Financiera de Colombia para realizar operaciones en el país.

Aunque ya existen organizaciones como Nequi y Daviplata que pueden recaudar dinero del público y prestarlo, así como prestar el servicio de cuentas de ahorro, en el sentido estricto de la palabra, Lulo Bank es una entidad que puede hacer esta oferta al público sin límites, es decir, los usuarios pueden tener acceso a cuentas corrientes, de ahorro, pedir grandes créditos y ahorrar todo el dinero que deseen sin topes. Según esta definición Lulo Bank sería el primer neobanco en un sentido estricto en Colombia.

Lulo Bank fue noticia en Colombia cuando en febrero de 2020, el ente regulador de las finanzas en Colombia, la Superintendencia, aprobó su creación, capital y residencia domiciliaria en Bogotá. Con un capital superior a los 100.492 millones de pesos mínimos exigidos por ley para la fundación de una entidad bancaria, Lulo Bank pudo empezar a existir como entidad bancaria.

Para el momento de su constitución Gilex Holdings aportó el 94,9% del monto de financiación inicial, mientras que Colden Investments aportó el 5.09% y el monto restante el 0,001% fue dado por Ricardo Díaz Romero, Juan Fernando Mejía Villegas y Jorge Alberto Padilla Sánchez.

El lanzamiento de la compañía se ha venido dando por etapas. Aunque a la fecha del 4 de abril de 2022 la mayoría de sus servicios estaban en espera. Pero Lulo Bank aspira a brindar créditos, préstamos de libre inversión y libranzas, créditos de vivienda, microcréditos, y en general financiación para pequeñas y medianas empresas.

La información inicial brindada por la compañía a los medios de comunicación señalaba que Lulo Bank contaba con el respaldo del Grupo Gilinski, el cual tiene 30 años de experiencia en el sector financiero y actualmente la entidad genera 220 empleos directos en el país.

Santiago Covelli, el CEO de Lulo Bank en el 2021, señaló al diario colombiano La República: “Trabajamos duro para crear un banco fácil de usar, pensado desde cero para cambiar la experiencia de los usuarios con la banca. Queremos resolver los principales dolores y los costos que hoy afectan a millones de colombianos. Apostamos por la innovación y la transformación de Colombia con el uso de las tecnologías de última generación. Somos un banco que nunca parará de crear nuevas ideas de la mano de nuestros usuarios”.

La familia Gilinski, los socios principales detrás del proyecto de Lulo Bank, es famosa en Colombia por su alta capacidad financiera y por los múltiples proyectos que ha desarrollado en el sector bancario. Son los dueños del Banco GNB Sudameris y en el 2013, Jaime Gilinski entró a la lista de los hombres más ricos del mundo de la Revista Forbes con un  patrimonio de 2.400 millones de dólares. Ese mismo año Jaime fue catalogado como una estrella en el mundo de la banca. En el año 2021 y en el 2022, Jaime Gilinski se convirtió en uno de los hombres más poderosos de Colombia al adquirir una gran proporción de acciones de las empresas Sura y Nutresa, dos compañías emblemáticas en el país.

Benjamín Gilinski, director de estrategia de Lulo Bank.

Benjamín Gilinski por su parte es el presidente de la Junta Directiva de Lulo Bank, tras recibir la aprobación por parte de la Superintendencia Financiera de Colombia para iniciar operaciones en el país manifestó su deseo de sorprender a los usuarios con una amplia gama de productos, experiencias y servicios.

Incursión de la familia Gilinski en el mundo financiero

En el 2019 la familia Gilinski había adquirido varios bancos en múltiples países. En agosto de ese año compraron 100% de las acciones de BBVA Paraguay por medio del banco GNB Paraguay por cerca de 270 millones de dólares. A finales de octubre también en ese año adquirieron el 66.73% de las acciones de First Caribbean Bank, por las que acordaron pagar 797 millones de dólares al Canadian Imperial Bank of Commerce. En noviembre de 2019 anunciaron la compra del 4.28% del banco minorista Metro Bank y el grupo Gilinski se convirtió así en el tercer mayor accionista de la entidad.

Dado lo anterior, se puede señalar que la familia Gilinski, los creadores de Lulo Bank, tiene una amplia experiencia en el sector bancario y que el paso natural a seguir en el actual contexto es llevar esa experiencia al mundo digital para continuar generando rentabilidades importantes en este sector.

¿Una apuesta realmente disruptiva?

En el escenario colombiano los bancos tradicionalmente tienen una mala fama que se han ganado debido a los costos excesivos de muchos de sus productos, a las altísimas utilidades del sector respecto a otros sectores de la economía, las bajas rentabilidades de los productos como cuentas de ahorro y certificados de depósito a término fijo y a la escasa disponibilidad del crédito para amplios sectores de la población. Se puede decir que los bancos colombianos en general no confían en los ciudadanos del país debido a las altas tasas de informalidad laboral, el bajo nivel de ingresos y a los altos costos que implican el conocimiento de sus clientes.

Al observar cada uno de estos elementos y condiciones es bastante claro que el sistema financiero y bancario de Colombia necesita una renovación y entidades como Lulo Bank parecen ser la respuesta a esas necesidades. Aún así, como se ha visto en el caso de entidades financieras nuevas como Nu Bank o Nequi, siguen persistiendo dificultades para lograr una plena inclusión financiera del conjunto de los ciudadanos.

Observando la diversidad de productos que ofrece Lulo Bank se podría decir que esta entidad puede ser una apuesta realmente valiosa para un segmento de la población que tradicionalmente ha sido excluido del sistema financiero. Los costos son relativamente bajos y a diferencia de las entidades financieras convencionales ofrece rentabilidades reales por los depósitos de los clientes.  

En el caso de los créditos,como en el caso de todas las demás entidades bancarias,  resulta bastante claro que estos seguirán sujetos a un estudio previo y la capacidad del cliente de pagar por el mismo, así como a una revisión de la historia crediticia.

Los productos que revisaremos a continuación corresponden a la oferta inicial de Lulo Bank en Colombia.

¿Qué ofrece Lulo Bank?

Con el emblema de #LasReglasCambiaron Lulo Bank comenzó a crear su campaña de expectativa en marzo de 2022 con una serie de anuncios publicitarios en redes sociales, YouTube y Google Ads, y ofreciendo su lista de espera para todos aquellos que desearan inscribirse de manera anticipada para ser los primeros en recibir acceso a los productos de la compañía.

A los ahorradores que deciden abrir una cuenta bancaria ( de ahorros o corriente) Lulo Bank les ofrece los siguientes beneficios:

Una cuenta bancaria con tarjeta débito sin cuota de manejo,

0 pesos en costos por transferencias entre usuarios de Lulo Bank y hacia otros bancos,

0 pesos en cargos por retiros en los cajeros de la red Servibanca.

Tasas de rendimiento que compiten con los CDT tradicionales (Hasta el 2.5% de interés efectivo anual, las tasas aumentan dependiendo del monto ahorrado).

Prototipo de la tarjeta débito de Lulo Bank.

Un crédito que los clientes pueden controlar de manera fácil (sin filas, ni papeles ni codeudores). El crédito o créditos se pueden solicitar por medio de la aplicación y se recibe de inmediato. Tiene unas tasas de interés que van desde el 1.05 %( mes vencido) hasta el 13.35 % efectivo anual. El Lulo crédito de libre inversión presta montos desde 1 millón de pesos hasta los 50 millones.

En los créditos los usuarios pueden elegir la fecha de pago, el monto y el plazo en que desean pagar su crédito.

Por medio de la aplicación, los clientes pueden conocer el progreso de sus créditos y el plan de pago.

Lulo Bank ofrece una tarjeta débito de Mastercard para compras nacionales, internacionales y en línea, así como para pago sin contacto (características que ya se encuentran en la mayoría de tarjetas débito de casi todas las instituciones financieras). La tarjeta se puede pedir sin costo al domicilio del cliente.

Transferencias bancarias sin demoras

Lulo Bank promete revolucionar la banca colombiana y es que normalmente en el país es preciso esperar varias horas cada día antes de que se habilite un pago a otra entidad financiera. En este sentido, este nuevo banco es disruptivo ya que ofrece acreditaciones inmediatas del dinero  y sin costo.

Los usuarios también pueden pedir dinero a otras personas, incluso si no tienen Lulo Bank, creando un link de pago con el cual podrán cobrar deudas y por la venta de productos.

Todos los procedimientos de consultas se pueden realizar desde la aplicación las 24 horas del día, no se remite a aplicaciones externas y los usuarios reciben asesoría inmediata de un chatbot o de un asesor humano en los horarios de atención convencionales. La aplicación se encuentra disponible oficialmente para Android y Apple.

Uno de los elementos que no se observan en la oferta de productos y servicios de Lulo Bank son las transferencias internacionales, aunque no se aclara si estas se implementarán en la medida en que el banco crezca y se ofrezcan sus productos en otros mercados de la región.

Tasas y Tarifas para los productos y servicios de Lulo Bank

La mayoría de los servicios de Lulo Bank son gratuitos, incluyendo certificados bancarios, cuota de manejo de la tarjeta débito, transferencias interbancarias, retiro en efectivo en el banco GNB Sudameris, Cheque de Gerencia de GNB Sudameris.

Los retiros en cajeros automáticos de otras redes bancarias tienen un costo de 5.600 pesos, pedir la tarjeta débito es gratis, la reexpedición de la tarjeta débito cuesta 20.000 pesos colombianos, y en las compras internacionales se cobra una comisión por cambio de moneda del 1%.

La tarjeta débito es personalizable, el usuario puede escoger el color de su tarjeta, y ponerle el nombre que desee en ella. La tarjeta se puede bloquear, congelar y activar gratuitamente desde la aplicación.

Las tasas por los créditos van desde el 1.05% al mes y el 13.35% al año, o desde el 1.74% al mes hasta el 23% anual. Estas tasas podrían variar considerablemente dependiendo de las condiciones macroeconómicas en el mercado en el que se encuentre operando Lulo Bank, en este caso inicial en Colombia.

Límites de la Lulo Cuenta

Al ser un banco con todas y cada una de sus letras, Lulo Bank ofrece los servicios completos de la banca tradicional sin los mismos topes o puntos máximos a los que están obligados los depósitos de bajo monto. Sin embargo, es posible encontrar ciertas restricciones para el uso de la tarjeta débito en las operaciones del día a día.

Algunas de estas restricciones son: Un máximo de retiro vía cajero de 3 millones de pesos al día (cerca de 900 dólares), un máximo para compras con tarjeta de 15 millones de pesos (cerca de 4000 dólares). Transferencias al día hasta unos 4000 dólares.

Condiciones y requisitos mínimos para abrir la cuenta bancaria con Lulo Bank (Para Colombia)

Tener un teléfono inteligente con una línea registrada en Colombia y que se encuentre activa,

Ser colombiano mayor de edad con cédula de ciudadanía,

Tener correo electrónico y una dirección de residencia en Colombia,

Declarar si eres responsable tributario en otro país.

En caso de que el cliente sea empleado, jubilado o independiente, debe declarar el valor de sus ingresos y egresos.

Cómo abrir una cuenta con Lulo Bank

Interfaz de la aplicación de Lulo Bank

El proceso de apertura de una cuenta con Lulo Bank es realmente muy similar al de las demás entidades bancarias que se encuentran en línea. El usuario se registra con sus datos personales en la aplicación, registra el correo electrónico, documento de identidad, debe tomarse una fotografía personal para el registro y una fotografía de su documento de identidad.

Solo se puede tener una cuenta asociada a cada usuario, el usuario solicitará su tarjeta débito a domicilio, la cual podrá activar desde la aplicación.

Adicionalmente el usuario deberá leer y firmar los Términos y condiciones legales de Lulo Bank así como adherir a la política de privacidad del sitio web.

Algunas preguntas a considerar

¿Por qué Lulo Bank no tiene un teléfono de atención al usuario?

Lulo Bank afirma que gusta de los procesos simples, por lo cual el proceso de servicio es 100% digital con asesores de experiencia disponibles las 24 horas del día los siete días de la semana. Para solicitar ayuda los clientes pueden acceder desde su aplicación en la opción “Ayuda” y también pueden enviar un correo o escribir a la sección de contacto de Ayuda Lulo Bank.

¿Por qué Lulo Bank no tiene oficinas físicas?

Al ser el primer banco digital de Colombia, los clientes pueden manejar su dinero y hacer todas las transacciones necesarias desde la aplicación. La inexistencia de oficinas físicas genera un gran ahorro a todo el equipo de trabajo de la entidad, lo cual permite ofrecer servicios a costos inferiores a los de la banca tradicional e incluso rentabilidades que las demás entidades financieras no ofrecen.

Otros servicios de Lulo Bank

Al igual que la mayoría de las nuevas entidades financieras, Lulo Bank se caracteriza no solo por prestar un buen servicio financiero sino por querer hacer que la relación de los clientes con la banca sea algo más equilibrada y sana. En este sentido, a través de su portal web, la entidad lanzó un servicio denominado Snacks, en el cual ofrecen tips de finanzas, ayuda para que los clientes puedan mejorar su perfil crediticio, educación financiera, noticias y actualizaciones del banco, entre otros.

Ayuda Lulo Bank

La entidad también cuenta con un apartado dedicado de ayuda en el que los clientes pueden consultar las preguntas más frecuentes y sus resoluciones en ayuda.lulobank.com. La sección está subdividida en apartados tales como Lulo Cuenta, Tarjeta débito, seguridad e información, entre otros. Desde el sitio web, los usuarios también pueden realizar preguntas para que un asesor de Lulo Bank las conteste de manera directa.

Disposiciones legales

Al ser un banco autorizado por la Superintendencia Financiera de Colombia, Lulo Bank es una entidad regulada por esta entidad, lo cual evita muchos dolores de cabeza a sus clientes ya que tendrán la seguridad de que su dinero será manejado de forma completamente transparente.

De la misma manera, Lulo Bank está respaldado por Fogafín, la entidad que garantiza la solvencia de las instituciones financieras colombianas por un Fondo y un seguro común. El Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (Fogafín), brinda un seguro de hasta 50 millones de pesos en cobertura para cada cliente.

Como en cualquier entidad financiera, los clientes deberán pagar el impuesto de movimientos financieros si no han optado por desgravar este impuesto en su cuenta bancaria. Todos los colombianos tienen acceso y derecho a una cuenta de ahorros exenta del impuesto. En el caso de que la cuenta bancaria esté exenta del impuesto, podrán hacer uso de un límite de cerca de 13 millones de pesos sin pagar dicho tributo, a partir de esa cifra todos los colombianos deberán pagar un valor de 4 pesos por cada 1000 que retiren de sus cuentas de ahorros o que trasladen a otras cuentas.

Desarrollos históricos de la compañía

La creación de Lulo Bank ya había sido anunciada a los medios de comunicación en el 2019.Se esperaba que entrara en operaciones a mediados de 2020. Sin embargo, por cuenta de procesos regulatorios y las interrupciones causadas por la pandemia del Covid19, la operación de Lulo Bank demoró en estar lista y la compañía solamente comenzó a ofrecer sus servicios en el 2022.

Único banco con pérdidas en el 2021

En el 2021, según el medio digital Pulzo, se reportó que Lulo Bank fue el único banco colombiano que dio pérdidas. Contrario a las entidades financieras convencionales, las cuales tienen miles de clientes, Lulo Bank presentó un déficit.

Pese a que la Superintendencia Financiera listó al banco en terreno negativo, es preciso destacar que los nuevos negocios financieros generalmente se enfrentan a importantes pérdidas en sus primeros meses, e incluso años, de operación. Esto debido a que no están aún consolidados entre el público con una oferta completa de servicios. Pero pese a esto, las startups y negocios nuevos son capaces de hacer frente a estos vientos en contra debido a una amplia financiación de inversores que creen en el proyecto y que esperan que este sea rentable en el largo plazo.

En el reporte de la Superintendencia Financiera de Colombia de 2021 se señaló que Lulo Bank presentó un déficit de 20.672 millones de pesos colombianos.

Por otra parte, los bancos convencionales colombianos, durante el mismo periodo, presentaron utilidades del orden de los 4.12 billones de pesos, y de 1 y 2 billones de pesos en el caso de los bancos más conocidos y con sedes físicas en todo el país.

Primeras activaciones de clientes

En marzo de 2022 anunció la activación de más de 220.000 usuarios preinscritos en Colombia a los cuales había tenido en su lista de espera desde el mes de febrero de ese mismo año. La campaña de expectativa también se había dado por motivos logísticos ya que al ser el primer banco digital del país su oferta completa aún no se encontraba lista del todo al momento del lanzamiento.

Conclusiones sobre Lulo Bank

Lulo Bank es un banco enteramente digital y en sí mismo un banco de verdad, ya que a diferencia de los depósitos de bajo monto presta todos los servicios financieros de la banca tradicional. En este sentido la oferta de la entidad es disruptiva y puede llevar a que los bancos tradicionales decidan bajar los montos que cobran o cambiar su tipo de operaciones con el fin de competir en el mercado.

Sin embargo, uno de los grandes problemas de Lulo Bank y entidades financieras similares es que tienen limitaciones respecto al uso de dinero en efectivo. Al ser entidades completamente en línea no tienen sucursales físicas a las cuales el usuario se pueda acercar para retirar grandes sumas de dinero. De acuerdo al sitio web de la compañía, solamente se pueden retirar 3 millones de pesos por cajero cada día, mientras que las transacciones en datafono y compras por internet están limitadas a los 15 millones de pesos. En este sentido, y mientras la mayoría de los usuarios no haya una transición rápida a la banca digital y a un menor uso de efectivo, opciones como Lulo Bank seguirán presentando limitaciones para el desarrollo de negocios que requieren grandes sumas de dinero como la compra de vivienda o inversiones.

Aún así se puede decir que Lulo Bank presenta una gran oferta de servicios para la mayoría de clientes minoristas, ya que el usuario puede ahorrar todo el dinero que desee sin los límites propios de los depósitos electrónicos de bajo monto.

Las compras internacionales podrían ser algo más competitivas, ya que hay entidades como Ualá que no están cobrando comisiones por el cambio de moneda y entidades como Bancolombia cobran solamente el 0.45% sobre la compra, mientras que Lulo Bank, que debería ser una entidad más competitiva, está cobrando el 1%.

Al ser el primer Banco completamente digital de Colombia es claro que esta entidad tiene todavía grandes desafíos por delante, pero sin lugar a dudas su llegada es un gran avance para el desarrollo de productos financieros mucho más competitivos.

Con información de LuloBank.com

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